Notgroschen: Wie viel Rücklage brauchst du wirklich?

Bevor auch nur ein Euro an die Börse geht, gehört eine Frage geklärt: Was passiert, wenn die Waschmaschine stirbt, das Auto streikt und die Nebenkostenabrechnung kommt — alles im selben Monat? Der Notgroschen ist die Antwort. Er ist keine Geldanlage, sondern eine Versicherung, die du dir selbst gibst: Liquidität, die verhindert, dass du im dümmsten Moment Depot-Anteile verkaufen oder den Dispo bemühen musst.

Wie viel ist genug?

Die gängige Faustregel: drei bis sechs Monatsausgaben. Entscheidend sind deine Ausgaben, nicht dein Einkommen. Wer 2.200 € im Monat zum Leben braucht, landet bei 6.600 € bis 13.200 €. Wo du in dieser Spanne liegst, hängt von deiner Situation ab:

• Eher 3 Monate: unbefristet angestellt, keine Kinder, zur Miete, zweites Einkommen im Haushalt.
• Eher 6 Monate (oder mehr): selbstständig, Alleinverdiener mit Familie, Wohneigentum (Reparaturen!), älteres Auto, schwankendes Einkommen.

Der Notgroschen soll nicht Rendite bringen. Er soll da sein — vollständig, sofort und ohne dass du dafür etwas mit Verlust verkaufen musst.

Wohin damit?

Aufs Tagesgeldkonto — getrennt vom Girokonto, damit er nicht im Alltag versickert, aber täglich verfügbar. Aktien, Krypto oder Festgeld mit Kündigungsfrist scheiden aus: Der Notfall fragt nicht nach dem Kurs. Was dein Puffer bei aktuellen Zinsen abwirft, zeigt dir der Tagesgeldrechner — und ja, die Inflation nagt daran (Inflationsrechner). Das ist okay: Diesen Preis zahlst du für die Sicherheit.

So baust du ihn auf

Behandle den Notgroschen wie eine Rechnung an dich selbst: Dauerauftrag am Monatsanfang, direkt nach Gehaltseingang. Mit 150 € im Monat stehen nach zwei Jahren 3.600 € plus Zinsen — der Finanzielle-Ziele-Rechner sagt dir, welche Rate du für deine Zielsumme brauchst. Und wenn er einmal voll ist: nicht weiter aufstocken. Ab da fließt die Sparrate in den Vermögensaufbau, zum Beispiel per ETF-Sparplan. Nach jedem Griff in den Notgroschen gilt: erst wieder auffüllen, dann weiter investieren.

Orientierungswerte, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Beispielrechnungen beruhen auf Modellannahmen (Methodik).